Aus einer Studie des Marktforschungsinstituts Toluna geht hervor: Etwa die Hรคlfte aller Deutschen wรผrde gerne ihr Bankkonto wechseln, doch nur jeder Fรผnfte setzt sein Vorhaben auch wirklich in die Tat um. Viele Verbraucher scheuen den organisatorischen und bรผrokratischen Aufwand (รbertragung von Lastschriftangaben, Dauerauftrรคgen und Informationen an Zahlungspartner), der mit einem Kontowechsel verbunden ist.
Ab September 2016 soll sich das รคndern. Denn dann tritt das neue Zahlungskontengesetz in Kraft, welches fรผr die Umsetzung einer neuen EU-Richtlinie zustรคndig ist. Banken sind dann verpflichtet, Verbrauchern einen leichten Kontowechsel zu ermรถglichen. Ziel der Richtlinie ist es, die Anreize fรผr einen Kontowechsel zu steigern und Schranken, die die finanzielle Mobilitรคt von Verbrauchen hemmen, zu beseitigen. Die Richtlinie setzt Banken unter Zugzwang, denn der verbundene Aufwand mit einem Kontowechsel muss ab Herbst komplett von den Banken รผbernommen werden. Doch wie genau soll das funktionieren?
Der digitale Kontowechsel: Fintech Startups als Lรถsung fรผr Banken
Um den Anforderungen des ZKG bis September 2016 gerecht zu werden, gehen die Banken Kooperationen mit Fintech Startups ein, die sich auf den digitalen Kontowechsel spezialisieren. Eines der Fintechs ist die fino digital GmbH, ein Startup mit Sitz in Kassel. รber 30 Banken verwenden bereits den digitalen Kontowechsel von fino. Dazu zรคhlen unter anderem namhafte Banken wie Commerzbank, 1822, Number26 und Wรผstenrot. Kunden, die zu einer der genannten Banken wechseln mรถchten, sparen mit dem Service sehr viel Aufwand: Alle Lastschriften fรผr Telefonanbieter, Vereine, Energieversorger oder Vermieter werden automatisch fรผr das neue Konto รผbernommen. Der Kunde kann dabei selbst festlegen, welche Lastschriften und Dauerauftrรคge umgezogen werden sollen. Das stellt nicht nur fรผr Kunden, sondern auch fรผr die Bank eine Entlastung dar: Kein hรคndisches Durchsuchen aller Kontoauszรผge mehr, kein Verfassen von Anschreiben oder Zahlen des Portos. Fino รผbernimmt den Versand der Benachrichtigungen รผber die neuen Kontoinformationen des Kunden an relevante Zahlungspartner. Um dies zu bewรคltigen, wird auf eine selbstentwickelte Datenbank mit รผber 500.000 Unternehmensadressen zurรผckgegriffen.
Wie funktioniert der digitale Kontowechsel im Detail?
Die Anwendung wird bei Banken in das Online-Banking in Form einer White-Label-Lรถsung integriert. Der Service ist also entsprechend dem Look & Feel der Bank angepasst. Zusรคtzlich haben Banken die Mรถglichkeit eine eigene Kontowechsel-App zu erhalten, die sich Kunden fรผr die mobilen Betriebssysteme Google Android und Apple iOS herunterladen kรถnnen.
Der Wechsel-Service wird prinzipiell fรผr Kunden mit und ohne Online-Banking-Zugang angeboten. Sobald Kunden ein neues Konto erstellt haben, steht ihnen der Service zur Verfรผgung. Der Prozess, den der Kunde durchlรคuft, ist dabei in drei Schritte unterteilt: Im ersten Schritt wird der Kunde zunรคchst gebeten, sich in sein altes Konto einzuloggen. Der Login funktioniert รผber eine Schnittstelle, die fino zu den Banken aufgebaut hat. Dadurch kรถnnen dem Kunden die Lastschriften und Dauerauftrรคge vom alten Konto angezeigt werden, die er fรผr sein neues Konto รผbernehmen mรถchte. Im zweiten Schritt kann der Kunde veranlassen, dass sein altes Konto geschlossen wird. Zuletzt erhรคlt der Kunde eine รbersicht seines Kontowechsels und wird gebeten, den Vorgang digital zu unterschreiben. Dies kann er wahlweise mit der Maus am Computer oder mit dem Finger am Smartphone machen. Somit wird sichergestellt, dass kein Medienbruch auftritt und der Kunde den kompletten Prozess digital abwickeln kann. Anschlieรend werden die ausgewรคhlten Zahlungspartner รผber die neuen Kontoinformationen des Kunden benachrichtigt.
Was kostet der Kontowechsel und wie geht es weiter?
Der Kontowechsel ist fรผr den Endkunden kostenlos nutzbar. Die Bank, zu der der Kunde wechselt, zahlt pro abgeschlossenem Kontowechsel eine Pauschale an fino. Langfristig bleibt abzuwarten, ob Banken im Rahmen des Kontowechsels noch Premium-Dienstleistungen zusรคtzlich zum einfachen Wechsel anbieten werden. Bereits jetzt haben tausende von Bankkunden erfolgreich ihr Konto zu einer neuen Bank gewechselt.
Manuel Jรคger ist Head of Growth bei der fino digital GmbH. Er ist Diplom-Wirtschaftsingenieur.