Viele FinTechs haben die groรen Chancen und Mรถglichkeiten in der Zusammenarbeit mit (etablierten) Banken erkannt. Man muss eben nicht immer alles selber machen. Komplexe Geschรคftsprozesse zwischen komplexen Systemen in einem komplexen Markt macht die Zusammenarbeit aber nicht einfacher. Da helfen Standards.
Wenn Unternehmen langfristig zusammen arbeiten wollen, werden in der Regel Daten ausgetauscht. Das ist รผberall so, auch bei Fintechs und Banken. Andere groรe Industrien, wie die Automobilindustrie, sind sehr eng bei Daten, Prozessen und Einhaltung von technischen Standards vernetzt und haben so die Wertschรถpfungskette und Produktqualitรคt รผber Jahre sehr stark optimiert. So wurde der bereits in den siebziger Jahren entwickelte allgemeine EDI (Electronic Data Interchange) Standard speziell fรผr die Automobilindustrie profiliert. Durch Grรผndung der unternehmensรผbergreifenden, internationalen Organisation ODETTE (Organization for Data Exchange by Tele Transmission in Europe) wurde ein Industriestandard definiert, welcher heute weltweit und praktisch fรผr alle Hersteller, Lieferanten und Zulieferer gilt. Bei Abschluss oder Wechsel einer Geschรคftsbeziehung werden so bei der Umsetzung viel Zeit und Ressourcen eingespart โ bei gleichzeitiger Verbesserung der Daten- und Prozesssicherheit.
Standards werden von vielen getestet
Proprietรคre technische Implementierungen ermรถglichen die absolut passgenaue, individuelle Erfรผllung der Anforderung. Individuell designt, erstellt und in der Regel fรผr den Einzelfall getestet und implementiert. Standards werden von vielen gemeinschaftlich designt, kritisch hinterfragt und wieder optimiert, dann von der Gemeinschaft in den unterschiedlichsten Umgebungen und Anwendungsfรคllen getestet und eingesetzt. Das erhรถht substantiell die Sicherheit der technischen Implementierung und Compliance in diversifizierten Einsatzgebieten.
Zu viele Standards im Finanzbereich
Im Finanzbereich, speziell fรผr Banken, sind bereits viele Standards zum Datenaustausch, wie SWIFT, ISO 1502, ISO 8583, ISO 20022, FpML, XBRL, XS2A und viele andere, meist nationale Ausprรคgungen, definiert. Dazu kommen nun noch viele proprietรคre, Bank oder Fintech eigene Standards wie z.B. die Fidor Bank mit ihrem API โFidorOSโ basierend auf REST, unter Verwendung von JSON und einer OAuth2.0 Authentifizierung. FIGO, ein Startup aus Hamburg, bietet auch auf vergleichbarer Technologie ein API an. FIGO positioniert sich als Mittelsmann zwischen Fintechs und Banken โ der Versuch einer ersten Standardisierung.
โDas Schรถne an Standards ist, dass man so viele zum Aussuchen hatโ โ ein alter Witz, aber leider zutreffend fรผr den Finanzbereich. Hier ist Handlungsbedarf.
Wenn jeder seinen eigenen Standard, bzw. Schnittstelle zur Integration von externen Geschรคftspartnern definiert und implementiert ist nichts gewonnen. Aber welcher Standard ist gerade fรผr die Integration von Fintech und Banken geeignet โ einer fรผr alle?
Welcher Standard ist geeignet?
Jeder Standard ist ein Kompromiss zwischen den die den Standard definieren und einsetzen. Also sollten wir zumindest in Deutschland, noch besser in Europa, einen der bereits bestehenden Standards nehmen und einsetzen. Die APIs von Fidor & FIGO setzen auf offene, moderne technische Standards, wie REST, JSON und OAuth. Das ist sicherlich schon ein guter Anfang, aber natรผrlich sehr stark auf Fintech/Bank Kommunikation ausgerichtet. Eine qualifizierte Weiterentwicklung und Einbindung der interbanken Kommunikation denkbar, wรผnschenswert und fรผr einen erfolgreichen Standard auch erforderlich. Die Ergรคnzung der PSD2 mit XS2A ist hier unbedingt zu berรผcksichtigen.
รbergreifende Standardisierung erforderlich
Die aktuellen Verรคnderungen im Finanzbereich bieten eine einmalige Chance โ die Chance die Zusammenarbeit der neuen Teilnehmer (Fintechs) und bestehenden Mitspieler (Banken) optimal, offen, flexibel und nicht proprietรคr aufzustellen.
Daher ist es jetzt dringend erforderlich eine Art โODETTE Organisationโ fรผr den Fintech/Finanzbereich zur unternehmensรผbergreifenden Definition von technischen Standards zur standardisierten Integration von Fintechs, Banken und andere Finanzdienstleister zu bilden.
Ich bin sicher, die Einfรผhrung, erfolgreiche Verbreitung und Einsatz eines solchen Gremiums, der auch die bestehenden wie neuen Standards aufnimmt, sortiert und berรผcksichtigt, wird sich positiv auf alle Marktteilnehmer auswirken. Er wird die Compliance unternehmensรผbergreifender Geschรคftsprozesse einfacher gestalten und massiv verbessern. Die technische Sicherheit und Zuverlรคssigkeit der Prozesse wird erheblich optimiert und auch die Flexibilitรคt der Teilnehmer erhรถht, da unterschiedliche Geschรคftspartner mit der identischen technischen Implementierung angeschlossen werden kรถnnen.
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Jan Wendenburg ist seit 2016 CEO bei certgate. Vorher: Vorstand bei der XCOMpetence AGAuรerdem ist er seit 2004 Geschรคftsfรผhrer bei der W TRUST GmbH.